小額貸款者要懂的計算概念

【中國時報】信貸殺破1.8％ 比房貸還低 銀行重心轉向信貸 割喉戰開打
日期：2011.07.26
記者：黃琮淵
房貸業務屢遭關切，各銀行衝刺下半年放款，重心轉向信貸。包括永豐銀行推出前6期1.66％的信貸、日盛銀昨也跟進推出前三期1.58%低利信貸，信貸利率不只「房貸化」，甚至比房貸利率還低，低利信貸割喉戰開打！

銀行業者表示，除財政部祭出奢侈稅打房，央行、金管會近期也對各銀行房貸盯得很緊，「沒什麼搞頭了」，只好將重心移往信貸，希望能彌補房貸餘額零成長，或是負成長的放款缺口。
目前房貸平均利率約2.2％，就算借款人條件極優，最低也要1.8％。不過各銀行近來為衝信貸放款，幾乎是將信貸當房貸來做，先前已有永豐銀的豐利金利率殺到1.66％，渣打、星展銀則是1.68％，均低於房貸利率。
昨日日盛銀再下一城，針對A+及A級的優質客群，推出額度最高為250萬元、償還期間最長7年的信貸專案，前三個月並享固定利率1.58％優惠，堪稱市面上最低的信貸利率。

銀行業者解釋，鑑於企金放款有景氣上疑慮、房貸又綁手綁腳，各銀行下半年在信貸這一塊，必定火力全開，因而就算看到年息低於1.5％的專案，恐也不必太過驚訝。
不過銀行也提醒，標榜利率低於2％的信貸專案，根本就不敷成本，所以通常有優惠期間限制，像永豐、渣打是限定前6期，日盛、安泰則是前3期；過了「蜜月期」後，利率將拉高，借款人必須評估整體平均利率，免得因小失大。

以永豐銀為例，過了前六個月的蜜月期後，將視借款人的信用狀況，利率拉高到4.29％到11.9％；安泰銀行從第4期起拉高到3.99％至5.99％；星展銀則是依照定儲利率指數加碼，加碼後適用利率為3.18％至14.18％間。

除利率外，銀行主管表示，還得評估開辦費等隱藏成本，有些銀行是以貸款金額的一定比率收取，借愈多、付的就愈多，有些則是收取一筆固定的帳管費，如永豐、星展銀都是收取6千元。
例外，有些銀行規定若提前清償借款，會收取違約金，借款前務必先問清楚。銀行主管表示，如果有提前還款的規劃，務必留意條款內有「提前清償不收違約金」之規定，免得多付違約金。
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每三四個月銀行寄來的小額借貸規則都不一樣,
每次都會看一下,
重點並非要不要借錢,
而是掌握真實面的錢流


研究銀行寄來的DM細項:

你要做的計算有

1.
{[(借貸服務費%*借貸總金額)+(借貸每期利率%*借貸總金額*借貸期數)]    /   [借貸總金額-(借貸服務費%*借貸總金額)]}  *  (1/借貸期數)=真實每期借貸利率%


簡化後公式:
[借貸服務費%+(借貸每期利率%*借貸期數)]    /   [(1-借貸服務費%*)*借貸期數]
=真實每期借貸利率%


2.
(1-借貸服務費%)*借貸總金額=實際貸得金額 

3.(這一點是給真的需要借錢的人看的)
借貸資金用途---1).買貨品2).創業3).投資4).應急用

1).買貨品 
每期還款金額上限為每月可支配收入的1/3或1/2,據此可算出借貸的最低期數
(PS.每月總收入-每月固定開銷=每月可支配收入)

2).創業
以小額貸創業的人算法與1).同,惟意外開銷會比較難掌控,建議每期還款金額上限為每月可支配收入的1/3

3).投資
(每期投報率-真實每期借貸利率)*借貸總金額>=每期還款金額,這是贏家模式,到期後賺一個資本以上.


(每期投報率-真實每期借貸利率)*借貸總金額<每期還款金額,小贏,到期後賺一個資本以下.


(每期投報率-真實每期借貸利率)若為負數不要考慮借貸資金,這是賠錢模式.





4).應急用
應急借貸者規畫重點在於借貸期限結束前所賺淨收益must
不低於 (借貸服務費%*借貸總金額)+(借貸每期利率%*借貸總金額*借貸期數)+借貸總金額  


否則期限一到 
會發現一件事~~
你還是無法脫離借貸下一筆小額貸的窘境,
一旦借貸利率回升,想借下一筆款項,
門檻會相對提高.





Write  by  Giulia  2011.07.29